Pamiętaj, że inwestowanie w instrumenty finansowe wiąże się z ryzykiem i nie gwarantuje realizacji założonego celu inwestycyjnego ani uzyskania określonego wyniku. Inwestor musi liczyć się z możliwością utraty przynajmniej części zainwestowanych środków.
Portal za30.pl ma na celu edukację finansową, a treści w nim przedstawione nie mogą być traktowane jako jedyne źródło wiedzy, ani jako sugestię do podejmowania decyzji inwestycyjnych. Portal nie ponosi odpowiedzialności za decyzje klientów związane z inwestowaniem w instrumenty finansowe. Wartość zakupionych instrumentów finansowych może się zmieniać wraz ze zmianą sytuacji na rynkach finansowych. W konsekwencji, zainwestowane środki mogą ulec zwiększeniu lub zmniejszeniu.
Gdy podejmujesz jakąkolwiek decyzję inwestycyjną, powinieneś kierować się własną oceną sytuacji faktycznej i prawnej. Pamiętaj, aby zapoznać się z opisem czynników ryzyka, specyfikacją danego instrumentu, regulaminami, opłatami i informacjami zawartymi we wszystkich dokumentach związanych z określonym produktem. Sprawdź również, czy dany instrument jest dla Ciebie odpowiedni i zgodny z Twoją wiedzą, doświadczeniem w inwestowaniu oraz z sytuacją finansową.
Wróć do publikacji
Marzena Stanowska
Ekspert Emerytalny
I i II filar emerytalny: podział składek w praktyce?
Wiele osób myśli, że składka emerytalna to jedna, niepodzielna kwota. W rzeczywistości Twoja wpłata do systemu jest precyzyjnie dzielona między ZUS a II filar (OFE lub subkonto). Zrozumienie tego podziału pozwala świadomie patrzeć na stan swoich oszczędności.
Ile wynosi Twoja składka?
Niezależnie od tego, ile zarabiasz, Twoja składka emerytalna wynosi zawsze 19,52% wynagrodzenia brutto. Ta kwota jest finansowana po połowie przez Ciebie i Twojego pracodawcę (po 9,76%). Jednak te 19,52% nie trafia w jedno miejsce. Tutaj zaczyna się podział na filary.
Gdzie trafiają Twoje pieniądze?
Podział składek zależy od tego, czy zdecydowałeś się przekazywać część środków do OFE, czy wolisz, aby całość II filaru została w ZUS.
Scenariusz A: Jesteś członkiem OFE
Jeśli podpisałeś umowę z wybranym funduszem i zadeklarowałeś chęć przekazywania tam składek, podział wygląda następująco:
1. I Filar (Konto ubezpieczonego w ZUS): trafia tu 12,22% podstawy wymiaru składki. To baza Twojej przyszłej emerytury.
2. II Filar – Subkonto w ZUS: trafia tu 4,38%. Te środki są waloryzowane wskaźnikiem wzrostu PKB. Są dziedziczone.
3. II Filar – OFE: trafia tu pozostałe 2,92%. Te środki są inwestowane przez fundusz na giełdzie. Są dziedziczone.
Scenariusz B: Nie należysz do OFE (całość w ZUS)
Jeśli nie wybrałeś OFE, Twoja składka z II filaru nie znika – po prostu w całości zostaje w ZUS, ale na innym koncie:
1. I Filar (Konto ubezpieczonego w ZUS): nadal 12,22%.
2. II Filar (Subkonto w ZUS): trafia tu suma obu części II filaru, czyli 7,3% (4,38% + 2,92%).
Dlaczego ten podział ma znaczenie?
Może się wydawać, że różnica między 2,92% a 7,3% na subkoncie jest niewielka, ale podczas całej Twojej kariery zawodowej (30-40 lat) przekłada się to na duże kwoty. Oto dlaczego warto znać te proporcje:
• Zasady waloryzacji: Środki na koncie głównym ZUS (12,22%) są waloryzowane inaczej niż na subkoncie (7,3%). Pierwsze zależą od inflacji i przypisu składek, drugie od nominalnego wzrostu PKB z ostatnich 5 lat.
• Bezpieczeństwo vs. Zysk: OFE daje szansę na wyższy zysk dzięki giełdzie, ale wiąże się z ryzykiem rynkowym. Subkonto w ZUS jest stabilniejsze, ale jego "zysk" zależy od kondycji gospodarki kraju.
• Dziedziczenie: Pamiętaj, że tylko środki z II filaru (łącznie 7,3% Twojej składki, niezależnie czy są w OFE, czy na subkoncie) podlegają wypłacie dla Twoich bliskich w razie Twojej śmierci.
UWAGA: Raz na kilka lat otwiera się tzw. "okienko transferowe", podczas którego możesz zdecydować, czy chcesz, aby Twoje 2,92% trafiało do OFE, czy na subkonto w ZUS.
Wskazówka: Chcesz sprawdzić, ile środków zgromadziłeś już na swoim subkoncie? Zaloguj się na Platformę Usług Elektronicznych (PUE) ZUS. Więcej porad o tym, jak czytać swoje zestawienia emerytalne, znajdziesz w naszym serwisie.
Źródła danych wykorzystanych w publikacji: dane Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.
Niniejszy materiał ma charakter wyłącznie edukacyjny i informacyjny. Nie stanowi on porady inwestycyjnej, rekomendacji ani oferty w rozumieniu przepisów prawa. Pamiętaj, że każda inwestycja wiąże się z ryzykiem utraty części lub całości kapitału. Przed podjęciem jakichkolwiek decyzji finansowych skonsultuj się z licencjonowanym doradcą inwestycyjnym lub przeprowadź własną, wnikliwą analizę.
Właścicielem serwisu jest ASF Premium Sp. z o.o. ul. Armii Krajowej 18, 08-110 Siedlce, NIP 821-265-05-86, Regon 366616625, KRS 0000664284